¿Qué es el fraude bancario y cuáles son los casos más habituales?
El fraude bancario es un mecanismo mediante el cual los ciberdelincuentes obtienen de manera ilícita información confidencial de los usuarios. Pueden ser números de tarjetas bancarias, contraseñas de las cuentas del banco o datos personales. Para ello, se hacen pasar por entidades legítimas, como bancos o empresas de servicios, con el fin de cometer la estafa o el robo de identidad.
Las estafas realizadas a través de medios electrónicos, como el phishing, se consideran delitos en nuestro país y están reguladas por la ley. En concreto, en los artículos 248 y 248 bis del Código Penal se tipifica como delito de estafa el uso de engaños para sacar un beneficio económico de manera ilegal o causar daño a otra persona.
Este tipo de conductas también puede infringir la normativa de protección de datos personales, recogida en la LOPDGDD y el RGPD. Esto ocurre sobre todo cuando se utiliza información personal de forma indebida o se produce una suplantación de identidad.
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Cómo actúan los estafadores en fraudes financieros
Los ciberdelincuentes utilizan distintas estrategias para engañar a los usuarios y obtener su información personal o financiera. Su objetivo es ganarse la confianza de la víctima, de modo que revele datos confidenciales o haga clic en enlaces fraudulentos.
- Correo electrónico (phishing). Se envían mensajes que parecen proceder de bancos, empresas o instituciones de confianza. En ellos se incluyen enlaces a páginas falsas que imitan a las originales para robar las contraseñas o los datos bancarios.
- Mensajes de texto (smishing). En este caso, se envían SMS con enlaces fraudulentos o solicitudes directas de información personal. El objetivo es que la víctima actúe rápidamente sin darse cuenta del engaño.
- Llamadas telefónicas (vishing). Se hacen pasar por entidades bancarias u otras instituciones para solicitar los datos personales o financieros. Suelen utilizar mecanismos para presionar o crear sensación de urgencia para conseguir que la víctima responda rápidamente.
- Redes sociales. El ciberdelincuente puede crear perfiles falsos o infiltrarse en las cuentas reales para enviar mensajes privados a los usuarios. A través de estos mensajes, los dirige a páginas web fraudulentas o les solicita información personal de manera engañosa.
Qué hacer inmediatamente si has sido víctima de un fraude bancario
Si eres víctima de un fraude bancario, actuar de inmediato es fundamental para evitar pérdidas económicas mayores y aumentar las posibilidades de recuperar el dinero. No obstante, es normal sentirse nervioso o no saber cómo proceder la primera vez que ocurre algo así. Por eso, a continuación, te explicamos qué medidas tomar para hacer frente a esta situación:
- Bloqueo inmediato. En primer lugar, llama a tu banco para cancelar las tarjetas, cambiar las contraseñas y detener los movimientos no autorizados.
- Certificados bancarios. Solicita a tu entidad bancaria un certificado de las operaciones fraudulentas para adjuntar a la denuncia.
- Denuncia formal. Después, deberás acudir a la Policía Nacional, la Guardia Civil o a los cuerpos de seguridad autonómicos para presentar la denuncia y aportar todas las pruebas que tengas.
- Recopilar las pruebas. Guarda los correos, los SMS, las capturas de pantalla y cualquier comunicación que hayas tenido con los estafadores.
- Registra la incidencia. También puedes comunicar el incidente al INCIBE si el fraude se produjo a través de la red.
- Reclamación al banco. Presenta un escrito formal al servicio de atención al cliente, explicando con detalle el fraude y aportando todas las pruebas.
- Protección digital. Revisa todos tus dispositivos con un antivirus actualizado para asegurarte de que no haya un malware que pueda comprometer tu información personal o bancaria.
Responsabilidad del banco según la normativa de servicios de pago
La Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, establece que los bancos y entidades financieras son responsables de garantizar la seguridad de las operaciones de sus clientes. Esta normativa protege al usuario frente a transacciones no autorizadas, obligando a la entidad a reembolsar las cantidades sustraídas, salvo que el cliente actuara de forma imprudente.
Además, la ley obliga a las entidades financieras a informar con total transparencia sobre cualquier incidente que pueda comprometer la seguridad de los pagos. También deben implementar medidas preventivas y sistemas de control eficaces, incluyendo mecanismos de autenticación reforzada. De este modo, se evita el riesgo de fraude y se protege tanto al cliente como al propio banco.
Cómo reclamar al banco con ayuda de un abogado
Cualquier persona que haya sido víctima de un fraude bancario debería valorar la posibilidad de contar con el apoyo de un abogado especializado en este campo. El abogado puede asesorar desde el principio, indicando cuáles son los pasos a seguir, los plazos y qué documentos son necesarios para acreditar el fraude.
Además, el abogado se encargará de representar y defender los intereses del cliente frente a la entidad bancaria, tanto si es una reclamación extrajudicial como en el juzgado. Su intervención puede resultar clave para recuperar el dinero perdido y garantizar que se respeten todos sus derechos.
Plazos legales para recuperar el dinero sustraído
El usuario debe notificar el fraude a su banco tan pronto como lo detecte. Aunque la ley permite comunicar las operaciones no autorizadas hasta 13 meses después, se recomienda actuar dentro de las primeras 24 a 72 horas para bloquear los fondos y evitar mayores pérdidas. Una vez presentada la reclamación, el banco tiene un plazo máximo de un mes para dar respuesta y tomar las medidas necesarias para resolver el problema.
Qué hacer si el banco rechaza la devolución del importe
Si el banco rechaza la devolución del importe, el usuario tiene varias opciones para reclamar sus derechos. En primer lugar, puede presentar una reclamación ante el Banco de España, un organismo que supervisa la actuación de las entidades financieras y puede mediar en la resolución del conflicto.
Además, es recomendable acudir a un abogado especializado, que pueda asesorarte y ayudarte a presentar la reclamación de forma correcta para ganar tiempo. El abogado puede llevar el caso ante los tribunales para exigir la devolución del dinero y garantizar la protección de los derechos como cliente.
¿Dudas legales?
No afrontes tu problema solo. Reúnete con un abogado para analizar tu caso a fondo. Saldrás de la reunión con tus dudas resueltas, conociendo tus derechos y con un informe escrito detallando los pasos exactos que debes dar.
