¿Cuánto tardan en pagar una indemnización por accidente de tráfico?

Plazos legales para el pago de una indemnización por accidente de tráfico

La Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (Real Decreto Legislativo 8/2004) y la Ley de Contrato de Seguro (LCS) son las que rigen los plazos legales que tienen los responsables y, por ende, las aseguradoras para cumplir con los pagos correspondientes. En tanto, la norma se encarga de que se actúe con rapidez cuando la empresa se demora sin una justificación válida.

En ambas leyes se establecen los plazos para que la aseguradora abone la indemnización correspondiente por daños personales y materiales derivados de un accidente, a saber:

• 40 días contados a partir de la declaración del siniestro, pagando el importe mínimo de lo que es razonable, de acuerdo al artículo 18 de la LCS, con el fin de que se cubran las necesidades urgentes del perjudicado.
• 3 meses desde la reclamación, formulando una oferta motivada de indemnización. Esta debe venir acompañada del pago o consignación judicial, conforme al artículo 7 del Real Decreto y el baremo de tráfico, que se actualiza todos los años. 

Cabe mencionar que los plazos son computados en días naturales. No obstante, en la práctica se puede demorar el pago, llegando a superar el día del alta médica e incluso la estabilización de las lesiones cuando se fija la cuantía final, de acuerdo al baremo. 

Cuándo empieza a contar el plazo para pagar la indemnización

La realidad es que los plazos de pago de la indemnización varían de acuerdo al daño reclamado y el momento en que la aseguradora recibe la documentación correspondiente. De la misma manera, el tiempo se cuantifica diferente en cada caso. 

Si se reclaman daños materiales, como la reparación del vehículo o de objetos dañados, el plazo para que la aseguradora abone el importe mínimo de lo que pueda deber es de 40 días desde la comunicación del siniestro, conforme al artículo 18 de la LCS. Posteriormente, deberá presentar una oferta o respuesta motivada en el plazo de tres meses.

En el supuesto de que se trate de daños personales como lesiones, secuelas y, en el peor escenario, la muerte, los plazos se extienden hasta 3 meses. El tiempo se contará a partir de que la aseguradora reciba la reclamación formal con el informe médico inicial y las pruebas del siniestro. Además, se tiene en cuenta lo establecido en el artículo 1968 del Código Civil, donde se indica que la prescripción será de un año, desde la estabilización de las lesiones

Cuando el pago de la indemnización depende del alta médica o informe definitivo de estabilización, los procesos pueden demorarse más, por ejemplo, por tratamientos prolongados o discrepancias periciales. De ahí la importancia de contar con un profesional legal que guíe a las víctimas sobre la protección de sus derechos

Factores que pueden retrasar el pago de la indemnización

En la práctica, se evidencian varios factores que demoran los pagos de indemnización por accidente de tráfico, aun cuando la ley deja bien establecidos los plazos. Algunos de los elementos más comunes en los casos de accidente de tráfico son: 

• Tratamientos médicos prolongados que retrasen el alta o estabilización de las lesiones. Por lo general, las aseguradoras no cuantifican las secuelas permanentes que determina el baremo. La indemnización puede demorar de 3 a 12 meses. 
• Discrepancias en la valoración por parte del perito de la aseguradora, lo que supone la participación contrapericial o de mediación. En este caso, el proceso se alarga de 2 a 6 meses. 
• Rechazo de la oferta motivada, llevando a un proceso de negociación o reclamación ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora o, en caso extremo, ante el Juzgado competente. Los tiempos, entonces, pudieran sumar de 6 a 18 meses, según carga judicial.
• Daños materiales complejos o que haya múltiples responsables, lo que suponga peritaciones vehiculares, identificación del causante, subrogaciones, entre otros, alargando el proceso de 4 a 8 meses más.

Otros factores que pueden intervenir en la demora del pago de la indemnización son los retrasos administrativos y la documentación incompleta. No obstante, dichas situaciones no eximen el pago de los intereses de demora.  

Qué ocurre si la aseguradora no paga en plazo

Al concluir los plazos para pagar la indemnización, si la empresa no ha respondido a las víctimas, comienzan a generarse los intereses de demora, así como otras opciones de reclamo. 

De acuerdo con el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, si la aseguradora incumple sus plazos, incurrirá en mora. Durante los dos primeros años desde la fecha del siniestro, la indemnización devengará un interés anual igual al interés legal del dinero vigente, incrementado en un 50%. Transcurridos dos años, el interés anual no podrá ser inferior al 20%.

En cuanto a las alternativas de reclamación, el afectado podrá acudir al servicio de atención al cliente acudiendo al mediador de seguro. Pero de no recibir respuesta favorable, podrá presentar demanda ante el Juzgado de Primera Instancia. Se debe acotar que las costas procesales corren por cuenta de la aseguradora cuando el retraso es injustificado o se actúa de mala fe, pudiendo añadir al reclamo una indemnización por daños morales y perjuicios adicionales.

Los abogados de Javaloyes Legal entendemos lo agotador que resulta cuando la aseguradora tarda en pagar la indemnización por accidente de tráfico. Por eso, te ayudamos a documentar toda tu reclamación, participamos en la negociación con la aseguradora para lograr una indemnización justa y si el caso lo amerita reclamamos judicialmente para que recibas la protección que te mereces junto con los intereses devengados por demora.